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關于保險業服務社會民生的研究

2019-01-09 09:22:29來源:太平洋人壽漳州中心支公司作者:柯賢洋 薛舒靜 薛怡閱讀次數: 添加收藏
摘要:

【摘  要】宏觀經濟平穩增長,城鄉居民生活水平提高,成為保險業持續增長的良好條件和基礎。國務院、地方政府接連出臺相關政策,立足于經濟社會發展全局對保險業進行頂層設計和全新定位,開啟了保險業發展的新篇章。本文通過闡述保險的功能定位、保險在社會民生中的作用,深入分析現階段保險業服務社會民生過程中的不足,結合一些成功模式和案例,提出完善保險業服務社會民生的建議。本文重點研究商業保險參與社會民生的研究。

 

【關鍵詞】保險業  社會民生 

 

民生,是指人民、居民的日常生活事項,例如衣、食、住、行、就業、娛樂、家庭、社團、公司、旅游等,主要是指民眾的基本生存和生活狀態,以及民眾的基本發展機會、基本發展能力和基本權益保護的狀況等等(百度詞條)。社會民生的主體不僅包括政府還包括企業和家庭,基本的公共服務需求不但包括在在教育、醫療、養老和住房等方面,還包括其他更高的需求。政府在社會民生中的定位應該是提供基本的民生保障,而商業保險則是社會保障的重要組成部分,是構建多層次社會保障體系的重要環節。

2014813日,國務院正式發布《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》(以下簡稱“新國十條”)提出,要“把商業保險建成社會保障體系的重要支柱”,“商業保險要逐步成為個人和家庭商業保障計劃的主要承擔者、企業發起的養老健康保障計劃的重要提供者、社會保險市場化運作的積極參與者”。在國家“十三五”規劃綱要、《國務院辦公廳關于加快發展商業健康保險的若干意見》、《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》、《國務院關于促進健康服務業發展的若干意見》均多次強調商業保險在社會經濟中的重要性,隨著商業保險參與度的提升,其在社會民生中的作用也越見明顯。

  一、保險的功能定位

  (一)保險的經濟功能

眾所周知,保險是市場經濟中風險管理的基本手段,具有經濟補償(或稱保障)、資金融通和社會管理功能。保險最主要的特征體現為:它是一種經濟行為,對個體而言,它是對現實生活中可能發生的危險進行經濟保障,對社會而言,保險有利于整個經濟的穩定運行,從而提高社會的生產效率。

正是因為社會對保險產品具有需求和供給,保險這種經濟行為才得以進行。從需求角度,大量標的面臨同樣的危險,其中部分社會主體希望獲得保障,他們愿意先付出一定代價,在遭受損失后獲得補償,應對危險事故帶來的不確定損失,轉移危險損失。社會主體參與保險是處于成本比較的考慮,即現在付出的成本小于將來的損失估計,因此投保人就對保險產品產生了需求。從供給角度,根據概率論中的大數法則可以得出,保險公司憑借收取保費對被保險人因危險事故所造成的損失進行補償,能夠獲得一定盈利,這就表明了銷售保險工作是能夠進行的。保險人將一定數量面臨同樣危險的人或單位集中起來,并按照損失分攤原則向投保人收取保險費,然后以此建立保險基金;當被保險人遭受損失后,保險人向其進行經濟補償,從而承擔了未來的不確定損失。從成本收益的角度考慮,保險人綜合各種因素預測到他從被保險人之處聚集的資金及隨著時間推移帶來的收益,一定會大于不確定的損失,所以保險產品有供給。

  作為一種市場化的機制,保險不僅是危險轉移機制、社會互助機制,還是社會管理機制,為社會提供了多層次的保險服務。目前,保險在經濟補償與社會管理方面發揮了越來越大的作用,隨著保險服務的領域不斷拓寬,它對社會的和諧穩定所起的作用也越來越大。保險經濟有助于促進社會的穩定、推動社會的發展以及增進社會的和諧。

(二)對保險功能定位的理解

 1.危險分擔

保險公司向投保人收取保險費,集中后建立保險基金。當被保險人遭受損失時,保險公司用保險基金進行補償,即用大部分投保人的保費來補償一部分人的損失,并將一部分人面臨的危險分攤給大家,這就從整體上提高了人們對危險的承受能力。這是因為,當一個人單獨應付危險時,一次較大的災難就可能將其摧毀;此時,如果有人協助,他就容易渡過難關,這有些類似于經濟中的規模效應,集中的力量要大于個體力量的簡單相加。

這種對危險的分擔體現了人們對災害事故發生偶然性和必然性的認識。對個體來說,危險事故是否發生具有不確定性,只能說存在發生的可能性,例如火災的發生,只能表述什么季節發生的可能性較大;對于群體而言,危險事故的發生則是有規律可循的,例如廣州所有的房屋在一段時間內發生火災的概率是大致確定的。

2.經濟補償

分散危險的過程也就是對受損失的個體進行經濟補償的過程。一般來說,包括以下:一是補償被保險人因自然災害和意外事故所造成的經濟損失;二是由于被保險人在保險期間發生人身傷亡或生存到保險期滿而給付保險金;三是承擔被保險人依法應負的民事賠償責任;四是商業信用和銀行信用的履約責任。財產保險可以看作損失補償,人身保險屬于給付性質,人身保險主要包括人身意外傷害保險、健康保險和人壽保險,其中購買人身意外傷害保險和健康保險,當被保險人遭遇意外傷害或生病,并因此造成經濟上的損失時,可以在一定程度上對被保險人給予經濟上的補償,在一定程度上也帶有經濟補償的性質。人壽保險是被保險人付出一定的資金成本以換取日后經濟上的保障,所以說更偏重于對未來的經濟保障。

3.資金融通

保險的融資功能是指將短時間內無需啟動、使用的保險基金重新投入到社會再生產過程中。一般來說,保險組織將保險基金投入社會再生產有兩種途徑:一種是保險公司將保險基金存入銀行,由銀行貸放出去,進入社會再生產過程;另一種是保險公司直接投資運用。前者對保險公司而言,危險很小,但收益也較低。作為商業機構,保險公司以盈利為目的,從自身經濟利益出發,直接運用保險基金,以獲取更高收益。另外,保險公司的投資渠道有很多,通過投資分散化,可以最大幅度地降低風險。事實證明,保險業越是發達,保險投資就越重要,投資已經成為保險公司的重要利潤來源。保險投資的渠道主要有銀行存款、購買股票和債券、抵押貸款、購置不動產、保單貸款及其他。

二、保險與社會民生

(一)保險在社會民生中的作用

前文中提到的,僅從政府層面來討論民生是片面的,盡管市場在民生領域存在某些市場失靈的現象,但是如果市場能夠以特有的方式與政府配合為民生提供有力的支持,那么就不能忽略其在社會民生中的作用。當前商業保險發揮自身優勢,積極參與到中國的社會經濟體制改革中,其民生保障功能亦不應被忽視。

從公共產品理論和外部性理論的角度來看,純公共產品一般由政府來提供,而對于準公共產品可以由政府來提供,也可以由市場提供。政府在社會保障領域提供的產品和服務,具有正的公共溢出效應,但這種效應只體現了人們基本保障的需求。而商業保險滿足了人們在基本公共產品或服務至上更高的保障需求,隨之產生的私人溢出效應彌補了公共溢出效應的不足。從公共選擇與個人偏好理論來看,社會保障支出項目和數量是建立在使社會效應最大化基礎上的決策,通常體現為公民都享有無差異的保障性公共產品和服務;商業保險對應的是私人保障商品和服務,是建立在使個人效用最大化的基礎上的決定,選擇是否購買和購買的數量均由私人來決定。

(二)保險服務社會民生的成功案例

發展商業健康保險,提高醫療保障水平。針對群眾基本醫療保障之上更高層次的健康保障需求,保險機構通過擴大商業健康保險產品供給,使廣大人民群眾擁有健全的健康風險保障。太平洋壽險漳州中支在20177月推出個人稅優健康保險,該產品與基本醫療保險相銜接,對個人自付、自費醫療費用給予補償,緩解個人醫療費用負擔過重的現狀。

  充分利用國家優惠政策,大力發展家庭計生險。根據《中國計生協關于與太平洋保險公司合作開展計生保險試點工作的通知》(國計生協辦〔20132號)文件,太平洋壽險漳州中支積極推進計生保險試點工作,先后與漳州市薌城區計生協、龍海市計生協合作,本著平等、自愿、互惠互利、讓利于民的原則,開拓創新,為計劃生育家庭、育齡群眾提供契合需求、優質高效的新險種,不斷延伸生育關懷行動的內涵。截止20171031日,承保累計132.79萬元,理賠案件累計58件,理賠金額累計36.74萬元。

創新社會管理機制,大力發展燃氣險,保障生命財產安全。20125月,太平洋保險公司與中國燃氣控股有限公司(以下簡稱中燃)在安徽蕪湖舉辦了“積極開展增值業務”主題培訓,雙方合作正式啟動。太平洋壽險漳州中支積極貫徹落實總分公司的工作部署,全方位宣傳燃氣險產品信息,多渠道推動燃氣險銷售,截止目前已經取得一定突破,未來將持續推進。

三、保險業服務社會民生過程中存在的不足

(一)市場主體競爭力弱

國內的經濟已經實現長時間穩定增長,與國內經濟增速的情況相比,保險業的增速還有待進一步提升。保險公司的粗放式發展模式尚未得到實質性改變,行業整體盈利水平較低,分支機構及從業隊伍的行為未得到有效的規范,部分法律法規未有效的執行。創新性活動、服務停留在盲目跟風階段,在關鍵性領域、重要環節、核心技術上極少進行創新,部分產品存在嚴重的同質化傾向。

(二)服務民生意識不強

1、銷售誤導問題有待進一步解決。近年來,新型保險產品層出不窮,治理銷售誤導的工作也在逐步完善,但銷售誤導問題仍不同程度地存在,保險營銷人員在銷售過程中使用夸大產品收益、未如實告知不確定性、利用概念混淆等不當的方式,讓消費者形成錯誤認知,同時對新型保險產品進行主觀性介紹,造成消費者盲目投保。保險營銷人員的培訓、保險公司內控機制有待進一步嚴格化。

2、理賠服務有待進一步加強。部分保險公司施行“寬進嚴出”的政策,如此造成惜賠、拖賠、拒賠的現象,不按照合同約定的期限履責,對已經確定的賠償,長時間拖延等情況。對理賠的具體程序及相關標準未有公開,造成消費者不愿意再購買保險。

(三)監管不到位

監管機制制度不完善。部分領域還不具備有效的制度保障,有些制度未能得到有效落實,從而造成保險業在發展過程中遇到新情況、新問題的時候,就會出現監管不力的現象。個別保險公司對違規人員的處罰力度不到位,僅施行以談代罰、以函代罰,同時信息披露機制有待進一步完善。監管方法手段滯后。現階段,隨著保險業數字化、現代化發展,分類監管的信息化手段未得到有效的應用,監管資源還未得到有效的整合。

四、對策建議

(一)創新發展模式

隨著時代發展,諸多消費者希望能夠享受到個性化、多樣化的保險服務。在這一形勢下,保險公司注重創新,增強企業核心競爭力,充分滿足客戶多元化需求勢在必行。截至20166月,中國網民7.1億,手機用戶達到13億;80后和90后正在逐步成為社會消費主流;數字化在消費者群體中的滲透率日益提高,消費需求呈交互、透明和移動的特征,因此,保險行業“數字化戰略”將是企業自身以客戶需求為導向戰略轉型的延續和深化。

(二)提高服務人民生活的能力

1、保險公司方面

覆蓋的人口不斷增多。保險行業的發展離不開消費者的支持,保險公司應當多渠道深入了解消費者的保險需求,采取適當的方式充分滿足,從低收入階層入手,保障他們的基本生活,確保其在發生重大事故后依舊能維持基礎性的生產生活;從中等收入階層入手,提高他們的生活品質,提供多元化的保障,同時增強心理安全感;從高收入階層入手,促進他們全方位發展,滿足他們多方面的個性化需求,落實到物質、精神和發展空間等多個方面

覆蓋的地域更加寬廣。一般來說,經濟相對發達的地區會更重視保險業發展,對于經濟不發達的地區則可以聯合當地相關部門推進保險業快速發展,此外,在一些少數民族地區或者是邊疆地區結合當地實際情況發展保險業。

覆蓋的領域更加廣泛。對于一些政府部門主導城市發展項目、國家級經濟功能區,例如漳州高新技術產業開發區、森林城市公園項目、漳州古雷港開發區等,為其發展提供針對性的保險服務。

2、政府方面

明確商業保險在社會民生中的地位和作用。政府和市場在社會民生中各自的分工不同,當前商業保險正在以特有的方式參與到社會民生活動中,商業保險的充分發展,可以豐富社會保障體系的層次結構,提高社會保障的整體水平。目前人們對于商業保險的認知還處于初級階段,因此政府在鼓勵發展商業保險的同時還要加大宣傳,打破人們對于商業保險的傳統認識,以此促使人們意識到社會民生不等于政府民生,更需要個人的責任體現。

 最大化發揮商業保險的作用,滿足消費者不同層次的需求。隨著消費者保險意識的增強,僅僅依靠政府提供保障性公共服務和公共產品,不但不可持續,更不能滿足消費者對保障性產品和服務的多層次需求。在供給側改革的背景下,政府除了完善民生制度外,更需要通過規范商業保險市場秩序和優化商業保險供給,從而發揮商業保險在居民剛性消費支出預期和減少居民的預防性儲蓄的作用。

合理劃分社會保障和商業保險的社會責任承擔范疇。社會保障脫離不了“社會化”的保險角色,其固有的普惠效應只能保證居民基本的保障需求;對于更高的保障需求應該更多引入市場機制,由商業保險彌補社會保障不能涉及的領域。

(三)完善行業監管體系

突出對保險公司償付能力的監管。堅持市場行為監管和償付能力監管并重,通過綜合運用最低資本充足率制度、資產負債評價制度、保險保障基金制度等手段完善償付能力檢測指標體系,逐步使嚴格的償付能力監管成為保險業監管的核心,維護保險行業穩定,切實保護消費者合法權益。

推進保險行業信息化建設,建立和完善保險業監管信息系統,制定和完善行業信息化建設規劃和具體信息標準,完善保險監管信息系統,及時披露保險機構的業務經營情況和風險狀況,充分運用現代電子化手段改善信息傳遞方式,加快信息更新速度。建立和完善保險風險預警指標體系,做到有嚴密的風險控制、經常的風險監測、及時的風險報告、審慎的風險評估。

 把道德風險的防范提升到應有的水平,突出對保險機構高級管理人員職責行為和職業道德操守的監管,嚴把保險機構高級管理人員準入關,建立保險機構高級管理人員退出機制,建立對保險機構高級管理人員任職期間的談話與誡勉制度、業績監測與考評的指標體系等,防止發生道德風險。

 

參考文獻

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