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乙肝患者怎樣投保重疾險

2018-08-15 09:33:22來源:中國保險報作者:王方琪閱讀次數: 添加收藏
摘要:

 微信文章《7月保險公司黑名單出來了,看看有你的名字嗎?》一文中,提到了保險公司所做的2018年購買保險需要增加保費或者拒保的“黑名單”,其中乙肝高居“黑名單”首位,占到整個加費或拒保的30%以上。

可能被拒保或加費

肝病是指發生在肝臟的病變,包括乙肝、甲肝、丙肝、肝硬化、肝癌、脂肪肝和酒精肝等等。其中乙肝已成為我國當前流行最為廣泛、危害性最嚴重的一種疾病,病毒攜帶者在1.2億左右,慢性乙肝患者2000多萬人。

乙肝如不好好控制,就會逐漸惡化變成肝硬化或者肝癌,我國現有的肝硬化、肝癌等嚴重肝病,80%以上都是由乙肝發展而來。每年我國死于乙肝后肝硬化的患者約有40萬人。肝炎導致肝硬化進而導致肝癌,被稱為肝癌三部曲。肝癌屬于重疾險理賠范圍之內。

正因為乙肝危害如此之大,因此,在投保重疾險的時候,保險公司會對乙肝患者嚴格審查,一般都會要求體檢。對于早期的患者一般可以加費承保,對于中末期的患者其拒保率非常高。

以推廣重疾險聞名的丁云生表示,乙肝患者、脂肪肝患者、肝硬化患者在投保重疾險的時候,都要提供相關的體檢情況,根據情況看能否投保。

雖然存在加費和被拒保的可能性,但患者在投保時一定如實告知健康狀況,配合提交過往所有病歷資料,保險公司會給予相應地答復。若僅是乙肝病毒攜帶者,其肝功正常的話,其投保也可獲得正常健康人一樣的費率。

若不如實告知,即使僥幸投保成功,但在兩年內如果轉成肝硬化或肝癌,保險公司將不予賠償。

哪種肝病在理賠范圍之內

除了肝癌之外,重疾險中有關肝臟的理賠范圍還包括“急性或亞急性重癥肝炎”和“慢性肝功能衰竭失代償期”。

記者在一家保險公司的重疾險條款中查到該病癥的理賠條件是:急性或亞指因肝炎病毒感染引起臟組織彌漫性壞死,導致急性功能衰竭且經血清學或病毒學檢查證實,并須滿足下列全部條件:(1)重度黃疸或迅速加;(2)肝性腦病;(3)B超或其他影像學檢查顯示肝臟體積急速萎縮;(4)肝功能指標進行性惡化。

慢性肝功能衰竭失代償期指因慢性肝臟疾病導致功能衰竭,須滿足下列全部條件:(1)持續性黃疸;(2)腹水;(3)肝性腦病;(4)充血性脾腫大伴功能亢進或食管胃底靜脈曲張。但是,因酗酒或藥物濫用導致的肝功能衰竭不在保障范圍內。

有的公司在某些重疾險條款中還把肝豆狀核變性列入理賠范圍。肝豆狀核變性是一種可能危及生命的銅代謝疾病,以沉積造成漸進性肝功能損害及/或神經功能惡化為特征。被保險人要想獲得理賠,必須由保險公司認可的醫院專科生通過肝臟活組織檢查結果確定診斷并配合螯劑治療持續至少6個月。

需要補充的是,我們常見的“慢性乙型肝炎”不在理賠范圍之中。

有業內人士表示,“乙肝”發展多年嚴重的時候,可能發展為慢性衰竭的非代償期,但大多數慢性肝炎患者肝功能還達不到肝衰竭的程度。

 

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